Банкротство с ипотекой представляет собой процедуру, при которой физическое лицо, оказавшееся в финансовых трудностях, может пройти через процесс признания несостоятельности, несмотря на наличие ипотечного кредита. Это актуально для тех, кто не в состоянии обслуживать долг по ипотеке, а также другие задолженности, и ищет способ законного списания долгов. Одной из особенностей банкротства с ипотечными обязательствами является возможность сохранения залогового жилья, например, квартиры или дома.
С осени 2024 года вступили в силу изменения, которые позволяют должникам заключать мировое соглашение с кредитором, выдавшим ипотеку. Это нововведение предоставляет возможность сохранить жилье путем реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту, что становится важной защитой для должников. В рамках банкротства другие долги, не связанные с ипотекой, могут быть списаны. Такой подход помогает людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, сохранить жилье и начать восстановление своей финансовой стабильности.
Какие решения могут предложить юристы при наличии ипотеки у должника?
Юристы при наличии ипотеки у должника могут предложить несколько решений в зависимости от конкретной ситуации и предпочтений клиента. Вот основные варианты:
- Реструктуризация долгов
Один из самых распространенных вариантов — это реструктуризация долгов. В рамках этого процесса задолженность по ипотечному кредиту может быть перераспределена или изменена с учетом финансового положения должника. В 2024 году были внесены изменения в законодательство, позволяющие заключить мировое соглашение с кредитором по ипотечному кредиту. Это соглашение может предусматривать изменение условий погашения долга, например, снижение ежемесячных платежей или продление срока выплаты кредита. Благодаря реструктуризации задолженности должник может сохранить свое жилье, не потеряв его через продажу на торгах в процессе банкротства. - Реализация имущества с заключением отдельного соглашения с кредитором
В случае, если реструктуризация невозможна или не является выгодной, юристы могут предложить вариант реализации имущества. Однако, с учетом наличия ипотеки, кредитор может согласиться на условия, которые позволят избежать продажи залогового жилья на торгах. В таком случае, кредитор и должник могут заключить отдельное соглашение, которое позволит сохранить жилье, при этом кредитор будет получать компенсацию по ипотечному долгу в рамках банкротства. Это соглашение может быть частью более широкой реструктуризации долгов или отдельной договоренности, устраивающей обе стороны. - Погашение ипотеки третьими лицами
Еще один вариант — это погашение ипотечной задолженности третьими лицами. Согласно законодательству, третьи лица могут погасить задолженность по ипотеке на законных основаниях, что позволяет должнику сохранить жилье, а кредитору — получить долг. Этот вариант может быть особенно полезен для людей, которые не могут самостоятельно выплатить ипотеку, но имеют возможность привлечь помощь от родственников, друзей или других сторон. Такой способ может быть предложен как часть процедуры банкротства, обеспечивая решение проблемы с ипотечным долгом и сохранение жилья.
Эти варианты помогают должникам, имеющим ипотечные обязательства, пройти через процедуру банкротства, сохраняя жилье и при этом решая проблемы с другими долгами. Юристы помогут выбрать оптимальное решение в зависимости от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.
При каких обстоятельствах человек может обратиться за признанием несостоятельности?
Человек может обратиться за признанием несостоятельности (банкротством) при наличии определенных обстоятельств, которые включают:
- Наличие долгов от 300 000 рублей и более
Законодательство предусматривает возможность подачи заявления о банкротстве для физических лиц, если сумма долгов составляет 300 000 рублей и более. В принципе ограничений по закону нет, то есть теоретически обанкротиться можно и человеку с долгом 100 000 рублей, но экономически это будет нецелесообразно, потому что судебное признание несостоятельности является платным.
- Отсутствие возможности погасить долги
Для признания несостоятельности важным условием является отсутствие у человека возможности погасить свои долги в установленный срок. Это может быть связано с низким доходом, потерей работы или другими обстоятельствами, делающими невозможным выполнение долговых обязательств. - Открытые исполнительные производства
Если в отношении должника открыты исполнительные производства, то он также может обратиться за банкротством. Особое внимание стоит уделить гражданам, у которых исполнительные производства не закрыты на протяжении длительного времени, например, более 7 лет. Но в данном случае это относится только к должникам без ипотеки, планирующим признавать себя банкротами во внесудебном порядке. - Отсутствие имущества или наличие лишь единственного жилья
Важно, чтобы у должника не было имущества, которое можно было бы продать для полного погашения долгов, за исключением единственного жилья. В случае отсутствия других активов банкротство может быть рассмотрено без реализации этого жилья, что защищает основное место проживания. - Высокая задолженность по кредитам или ссудам
Люди, которые накопили большие долги по кредитам, ипотеке или ссудам и не могут их погасить, также могут подать заявление о банкротстве. Это позволяет законным путем списать значительную часть долгов и начать восстановление финансовой стабильности. - Процесс банкротства как последний способ решения долговых проблем
Если все попытки договориться с кредиторами о реструктуризации долга или его отсрочке не увенчались успехом, и должник не может продолжать платить по долгам, банкротство может стать единственным выходом. Это позволяет гражданину законным способом избавиться от долгов и начать с чистого листа.
Обратившись за банкротством, человек может получить защиту от коллекторов, списание долгов и, при определенных условиях, сохранить основное жилье.
Что касается задолженности по самой ипотеке, она не обязательно должна быть. Довольно часто с заявлением обращаются люди, у которых накопились просроченные микрозаймы и кредиты, но нет задолженностей по самому ипотечному кредиту, и это нормально.